Krankenkasse: hoe werkt het

Net als in Nederland bestaat de ziektekostenverzekering uit een basisdeel (verplicht) en een aanvullend deel (vrijwillig af te sluiten).

De basisverzekering

De basisverzekering is verplicht voor iedereen die in Zwitserland woont. Bij het inschrijven bij je gemeente ben je verplicht om binnen drie maanden een bewijs van ziektekostenverzekering te laten zien.

Als je vanuit Nederland pensioen, AOW of een ander inkomen ontvangt waardoor je in Nederland verplicht tegen ziektekosten verzekerd bent, zijn er regels, die zorgen dat je je niet dubbel hoeft te verzekeren. Bij AOW uit Nederland is het zo, dat je je in Nederland laat verzekeren en dat het verzekeringsbewijs geldig is als basisverzekering in Zwitserland. Meer informatie op de website van de sociale verzekeringsbank en Zorginstituut Nederland.

Er zijn heel veel verzekeringsmaatschappijen die de basiszorgverzekering aanbieden. Belangrijk om te weten:

  • Voor de basisverzekering bestaat een acceptatieplicht. Een verzekeraar mag je niet weigeren, ook niet als je bv. aan een chronische ziekte lijdt.
  • Welke kosten wel en niet gedekt worden, is wettelijk geregeld. Alle verzekeraars bieden precies dezelfde basisdekking aan.
  • De premies verschillen aanmerkelijk. Ze verschillen bovendien van kanton tot  kanton en er zijn ook verschillende premiecategorieën voor kinderen, volwassenen en senioren. Even op Facebook of aan een Zwitserse kennis vragen wat de goedkoopste verzekering is, haalt dus niet veel uit. Vergelijken wie in jouw situatie de goedkoopste is kan bijvoorbeeld op Comparis.
  • De verzekeraars bieden verschillende verzekeringsmodellen aan.
    • Met het standaardmodel heb je vrije artskeuze. Je hoeft niet, zoals in Nederland, eerst naar de huisarts voordat je naar een specialist kunt. Het standaardmodel heeft een hogere premie dan de meeste alternatieve modellen
    • Het huisartsmodel is goedkoper dan het standaardmodel. Je moet, net als in Nederland, eerst naar de huisarts voordat je naar een specialist kunt. Noodgevallen uitgezonderd.
    • Het Telmed-model is ook goedkoper dan het standaardmodel. Voordat je naar een arts kunt, ben je verplicht met de verzekering te bellen (noodgevallen uitgezonderd). Dat kan 24 uur per dag en 7 dagen in de week. De arts van de verzekering bepaalt uiteindelijk of en naar welke arts je kunt gaan. In mijn ervaring doen ze daarbij meestal niet moeilijk en gaat een en ander in goed overleg met de patient.
    • Er zijn nog meer modellen, zoals het HMO-model (het best vergelijkbaar met een zeer uitgebreide huisartsenpraktijk). Niet alle modellen worden door alle verzekeraars en in alle kantons aangeboden.
  • Een minimaal eigen risico (“franchise”) van 300 CHF per volwassen verzekerde per jaar is verplicht. Als het eigen risico bereikt is, betaal je over de volgende 7.000 CHF 10% eigen bijdrage (maximaal dus 700 CHF per jaar bovenop het eigen risico). Uitzondering: bij zwangerschap en moederschap geen eigen bijdrage en geen eigen risico.

Je kunt voor een hoger eigen risico (in de regel tot 2.500 CHF per jaar) kiezen – dat scheelt in de premie. Dat loont natuurlijk alleen als je bijna nooit naar een arts hoeft. Veel verzekeraars bieden ook tussenniveau’s aan voor het eigen risico (500, 1.000, 1.500 CHF bijvoorbeeld), maar die zijn onder de streep vrijwel altijd (iets) duurder dan het minimum-eigenrisico of het hoogste eigen risico, ongeacht de ziektekosten die je te betalen hebt.

  • De premies wijzigen jaarlijks. In september en oktober maken de meeste verzekeraars hun nieuwe premies bekend en kun je op Comparis vergelijken, of het financieel aantrekkelijk is om te wisselen. Als je wilt wisselen, moet je je bij de nieuwe verzekeraar aanmelden en je bestaande verzekering per aangetekende brief opzeggen. Dat moet vóór 1 december, je brief moet dus op 30 november door de verzekeraar zijn ontvangen. Hier geldt niet, zoals in Nederland, het “datum poststempel”, maar de datum waarop de brief bij de verzekeraar wordt afgegeven.
  • De hoogte van de premie is het belangrijkste bij het kiezen van een verzekeraar voor de basisverzekering, maar niet het enige. Zeker als je niet in de gelegenheid bent om de doktersrekening voor te schieten, moet je de precieze voorwaarden omtrent uitbetaling goed vergelijken. Die kunnen namelijk verschillen. Sommige verzekeraars betalen de meeste kosten direct aan de dokter, andere willen dat je ze zelf voorschiet en achteraf declareert.
  • Naast de basisverzekering ziektekosten ben je ook verplicht een ongevallenverzekering af te sluiten. Als je werkt, ben je meestal automatisch via je werkgever hiervoor verzekerd.

De aanvullende verzekering

Net als in Nederland is die niet verplicht. De verzekeraars bieden de meest uiteenlopende polissen aan en de voorwaarden en premies zijn ook erg verschillend. Ook hier is het belangrijk om vantevoren goed te vergelijken. Makkelijke vergelijkingssites op internet zijn er niet, omdat de voorwaarden meestal niet met elkaar te vergelijken zijn. Veel verzekeraars bieden een drietal groepen van pakketten aan:

  • Aanvullende medische zorg. Denk daarbij aan alternatieve geneeswijzen of de vergoeding van een behandeling in een ander kanton, voorzover die kosten in dat kanton hoger zijn dan in je eigen kanton.
  • Aanvullende ziekenhuisverzekering. De basisverzekering dekt alleen de opname in de “algemene” klasse. Voor “halbprivat” (maximaal 2 personen op een kamer) of “privat” (eigen kamer) kun je je bijverzekeren. Naar verluidt (maar of het echt zo is, kan ik niet bevestigen) krijg je bij “halbprivat” of “privat” ook makkelijker een “betere” dokter aan je bed, of in elk geval eentje die hoger staat in de ziekenhuishiërarchie.
  • Tandarts. De basisverzekering dekt geen tandartskosten en de tandarts is duur in Zwitserland. Maar ook hier geldt: veel polissen hebben zeer gedetailleerde voorwaarden en het is aan te bevelen om die eerst goed te lezen. Voor jonge kinderen is het in de regel wel de moeite om een tandartsverzekering af te sluiten. Dan ben je verzekerd als er bijvoorbeeld een beugel moet komen (kostenpunt: al gauw 10.000 CHF of meer).
Advertenties